Сегодня Кредитные истории россиян не должны быть испорчены из-за коронавируса. Такое распоряжение дал кредиторам Центробанк. Россияне, которые воспользуются возможностью кредитных каникул из-за эпидемии, не будут считаться в банках менее надежными заемщиками. Бюро кредитных историй не будет ухудшать оценки заемщиков.
Банк России поручил защитить кредитные портфолио заемщиков, которые попросили у банков и МФО паузу из-за пандемии при выплате займов. Регулятор посоветовал бюро кредитных историй не учитывать в своих скоринговых рейтингах пункты о реструктуризации долга, чтобы не портить кредитную историю заемщиков.
Банк России также предлагает закрепить данные рекомендации законодательно в ФЗ “О кредитных историях”. Пока Бюро кредитных историй не будет снижать кредитные рейтинги заемщиков, которые “ушли” на кредитные каникулы с первого марта по тридцатое сентября этого года.
Регулятор настоятельно рекомендовал банкам, МФО и МФК уступить заемщикам, которые заразились коронавирусной инфекцией. Кредиторам следует реструктуризировать займы, не вводить штрафные санкции в отношении заболевших клиентов и не взыскивать заемное имущество.
Однако Президент РФ поручил расширить список, имеющих право на кредитные каникулы,на всех россиян, которые понесли потери из-за эпидемии: снижение доходов, потеря работы, выход на больничный. Кроме того, уступки по кредитам возможны и для ипотечников.
Крупные банки РФ, среди которых Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, МКБ, «Открытие», обещали оперативно в индивидуальном порядке рассматривать заявки клиентов, пострадавших из-за пандемии.
Чего ждать клиентам кредитных организаций
До данного момента опыт реструктуризации воспринимался кредиторами без особого восторга. До эпидемии в кредитной истории предусматривались специальные отметки о кредитных каникулах.
В сложившейся ситуации предложение о кредитных каникулах без отметок в КИ - адекватное решение. Их следует понимать не как реструктуризацию долга, а изменение условий кредитования. Такие сведения все же отразятся в кредитном опыте клиента, но не будут оцениваться как факт его некредитоспособности.
Послабления предусмотрены и для кредиторов. Банк России разрешил финансовым организациям не отмечать реструктуризированные кредиты как таковые. Банки могут передавать сведения в Бюро кредитных историй по таким же правилам как и для ипотечных кредитов.
Последствия кредитных каникул
Массовые кредитные каникулы ударят по доходам банков. Первую волну заявок на них ожидают уже в июне. Вероятно кредитный бизнес понесет убытки до 100 млрд рублей от доходов по процентам. При популярности реструктуризации по ипотечным кредитам предполагаемые убытки вырастут в полтора раза.
Как будут действовать банки
Пока банки не определились с учетом различных трансформаций графика платежей в ситуации с коронавирусом. Однако кредиторы в полной мере поддерживают предложения регулятора, поскольку ситуация, действительно, является неординарной для России. Пока финансовые учреждения заверили, что решение по будущим заявкам на кредит включит в себя все параметры КИ, ответственность заемщика. Реструктуризация не является решающим фактором, поскольку в КИ нет первостепенных параметров.